Plaques solars · Assegurança de la llar

Assegurança de la llar i plaques solars: què convé preguntar

La pòlissa de la llar pot tractar les plaques solars com a part del continent, com a contingut o com a element específic. Aquesta guia recull preguntes neutrals per parlar amb l'asseguradora i amb el corredor; no recomana cap companyia ni cap producte concret.

Com classifiquen les plaques les pòlisses

Les pòlisses no tracten igual les instal·lacions fotovoltaiques. Algunes les inclouen com a part del continent (estructura de l'edifici), d'altres com a contingut (béns mobles), i d'altres requereixen una menció específica al rebut o una clàusula addicional.

Per això la primera pregunta acostuma a ser: «Com es considera la instal·lació fotovoltaica a la meva pòlissa actual? Cal declarar-la? Cal una addenda?».

Cobertures que sol valer la pena revisar

Fenòmens meteorològics: pedra, vent fort, pluja extrema, neu. Cal revisar exclusions i franquícies.
Llamps i sobretensions: cobertura de l'inversor i d'electrònica associada (vegeu garantia o avaria).
Foc: situacions específiques relacionades amb instal·lacions elèctriques.
Robatori i vandalisme: cobertura per a panells, cablejat i bateria.
Responsabilitat civil: danys a tercers derivats de la instal·lació (per exemple, panell desprès).
Pèrdua de producció: algunes pòlisses l'inclouen, d'altres l'exclouen explícitament.

Cal demanar les condicions particulars per escrit i llegir el detall: el text legal de la pòlissa preval sobre el resum comercial.

Preguntes a l'asseguradora o al corredor

Quina és la suma assegurada que cobreix la instal·lació? Inclou panells, inversor, bateria, cablejat?
Cal declarar la potència instal·lada o el valor de reposició?
Quines exclusions hi ha? (manteniment deficient, instal·lació no reglamentària, fenòmens catastròfics no coberts pel CCS).
Quina és la franquícia en cada cas?
Es cobreix la responsabilitat civil per danys a veïns i a tercers?
En cas de sinistre, quins documents cal aportar (factura original, certificats, fitxes tècniques, registre d'incidències)?
Hi ha requisits de manteniment per mantenir la cobertura activa?

Documentació útil per a un sinistre

Si hi ha sinistre, sol ajudar tenir:

Factura original de la instal·lació.
Certificats i comunicacions administratives (Canal Empresa).
Fitxes tècniques dels equips.
Captures de l'app i del portal del fabricant abans i després del sinistre.
Fotografies dels danys (sense pujar a la coberta sense seguretat).
Història de manteniment i registre d'incidències.

Què preguntar a l'instal·lador

Com es justifica el valor de la instal·lació davant l'asseguradora.
Quin certificat de la instal·lació es lliura i si hi consten panells i inversor amb número de sèrie.
Si la instal·lació té protectors de sobretensió i com es justifica davant l'asseguradora.
Quina documentació post-obra es lliura perquè coincideixi amb la declarada a la pòlissa.

I si hi ha desacord

En cas de desacord amb l'asseguradora sobre cobertura, valoració o resolució del sinistre:

Reclamació formal al servei d'atenció al client de la companyia.
Defensor de l'assegurat de la pròpia companyia, si en té.
DGSFP (Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions) i Agència Catalana del Consum.
Persona advocada per a la part jurídica.

Darrera revisió editorial: aquesta guia s'actualitzarà si canvia la Llei 50/1980 o el RDLeg 1/2007 en allò que afecti instal·lacions fotovoltaiques en habitatges.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.

Resum divulgatiu en català. Per a la pòlissa concreta, consulta amb el corredor o asseguradora.